ערן הלריש לא מעט דרכים להגשים חלום, אך כשמדובר בחלום יקר מאד, האפשרויות מוגבלות לעיתים קרובות. אולם, תודות לפתרונות המימון הקיימים כיום, הניתנים להתאמה מלאה לשלל של צרכים, אפשר להגשים חלומות רבים וליהנות גם מתנאים מצוינים. השוק מציע מבחר של פתרונות אשראי למשקי בית ולעסקים, בעזרתם ניתן לרכוש נכס, להשקיע בחינוך, לצאת לטיולים, לקנות את רכב החלומות או אפילו לערוך מסיבת בת מצווה גדולה. יחד עם זאת, המבחר הרחב הזה עשוי ליצור לא מעט בלבול, מה שהופך את הבחירה בין האפשרויות הללו לאתגר לא פשוט. איך עושים את זה נכון? על כך, בכתבה הבאה.
מהם פתרונות האשראי השונים
שוק האשראי בישראל מציע מבחר רחב של פתרונות אשראי ואפשרויות מימון, המותאמים לצרכים ומצבים שונים. האפשרות הראשונה הן ההלוואות הבנקאיות המוכרות לכולנו, והיא גם השכיחה ביותר. הלוואות אלו נקבעות בהתאם להיסטורית האשראי של הלווה, היקף ההכנסות שלו והוותק שלו בבנק. אפשרות נוספת הם כרטיסי האשראי, המספקים גמישות רבה לביצוע רכישות מיידיות עם אפשרות לפריסת תשלומים. יחד עם זאת, בחלק גדול מהמקרים, ובייחוד כשמדובר בסכומים גבוהים, לדבר נלוות ריביות גבוהות, שחשוב לקחת בחשבון. עוד אפשרות הן המשכנתאות, המיועדות לרכישת נכסי נדל"ן ומאופיינות בסכומים גבוהים ובתקופות החזר ארוכות, תוך שהנכס עצמו משמש כבטוחה להלוואה. ויש, כמובן, גם את ההלוואות החוץ בנקאיות, המוצעות על ידי חברות אשראי פרטיות ואחרות. את אלו אפשר לקבל הרבה יותר מהר, אך הריביות הכרוכות בהן גבוהות מאד, וזהו חסרונן הבולט. הלוואות בערבות המדינה הן אפשרות נוספת, והן מיועדות לעסקים קטנים ובינוניים. נלווים להן תנאים מועדפים, ממש כמו הלוואות לרכישת רכב או למטרות ספציפיות, כמו שיפוץ, לימודים או חופשה.
כיצד ניתן לבחור את הפתרון המתאים ביותר לצרכים האישיים
כדי למצוא פתרונות אשראי ומימון מתאימים, חשוב לקחת בחשבון את המצב הכלכלי, וזה אומר התייחסות להכנסות ולהוצאות הקבועות, לחסכונות קיימים וגם להיסטוריית האשראי. מעבר לכך, חשוב להגדיר את מטרת המימון, האם מדובר, למשל, ברכישת נכס, מימון לימודים, כיסוי הוצאה חד פעמית גדולה או כל סיבה אחרת, שכן לכל מטרה עשויים להתאים פתרונות אחרים. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון גם את שיעורי הריבית, שכן לעיתים ריבית נמוכה מאד עשויה להעיד על עמלות גבוהות נלוות, שהופכות את ההלוואה כולה לפחות כדאית. מעבר לכך, חשוב גם להתייחס ליכולת ההחזר החודשית, שהיא צריכה להיות בפועל הקו המנחה. ההמלצה היא שסך החזרי ההלוואה החודשיים לא יעלו על 30 אחוז מההכנסה הפנויה, מה שיאפשר התנהלות כלכלית נוחה וגמישה. זה תקף, כמובן, למשכנתא ולכל הלוואה אחרת, ובייחוד כזו שהיא לפרק זמן ממושך.
מהם היתרונות והחסרונות של כל אחת
יש כאמור פתרונות אשראי ומימון רבים, הנבדלים אלה מאלה מפרמטרים שונים, לרבות היתרונות והחסרונות שהם מביאים אתם. בעוד שהלוואות בנק רגילות מציעות לרוב ריביות נמוכות ותנאים שהם יחסית יציבים, תהליכי האישור יכולים להיות ארוכים וגם מחמירים מאד, בכל הנוגע להיסטוריית אשראי ובטחונות. לעומתן, כרטיסי האשראי מספקים גמישות רבה ונגישות מיידית למימון, אך הם מגיעים עם ריביות גבוהות, מה שהופך אותם בלא מעט מצבים לפחות אטרקטיביים. הלוואות בערבות המדינה מציעות תנאים מועדפים לעסקים בסדרי גודל קטנים ובינוניים אך זמני האישור שלהן ארוכים וקבלתן כרוכה בבירוקרטיה לא פשוטה. ולכן, לפני שפונים לפתרון עצמו חשוב לבחון אותו לעומק ולהתייחס לכל הפרמטרים הנלווים אליו, לרבות עמלות, ריביות, מידת הנגישות לפתרון והיכולת להתמודד עם ההחזר לאורך זמן בהתאם לצרכים.