חשבון מוגבל הוא מצב לא נעים אך כזה שיכול לקרות לכל אחד, גם לכם כמובן. בין אם אתם אנשים פרטיים או בעלי עסקים, סביר להניח שאם אתם קוראים על חשבון מוגבל ייתכן ואתם כבר מוגבלים בחשבון או ששמעתם ששיקים חוזרים בחשבון עשויים להוביל אתכם לחשבון מוגבל ואתם רוצים להרחיב את הידע שלכם בנושא ולראות מה אפשר לעשות כדי להימנע מזה או להתמודד עם זה, מהן ההשלכות וכו'. במדריך קצר זה נרחיב את הידע בנושאים אלו.
אז מהו חשבון מוגבל?
חשבון מוגבל מתייחס לחשבון בנק שבו חזרו 10 שיקים בטווח של 12 חודשים, כאשר ההפרש בין השיק הראשון לאחרון שהוחזר הינם בהפרש של 15 ימים לפחות. במקרה כזה המערכת הבנקאית תכניס את החשבון להגבלה באופן אוטומטי, אפילו ללא התערבות של נציג הבנק, תסמן אתכם "כלקוח מוגבל" וכתוצאה מכך תאלצו להתמודד עם כל ההשלכות של חשבון מוגבל.
החיים ללא מסגרות וכרטיסי אשראי:
תרבות הצריכה הישראלית היא כזו שרוב האנשים מסתמכים על שימוש בכרטיסי אשראי, מסגרות אשראי, הלוואות, שיקים ועוד. חשבונות ולקוחות מוגבלים לא יוכלו לעשות שימוש בכרטיסי אשראי, שיקים וגם מסגרת העו"ש בחשבון תבוטל. על אף שקשה לדמיין את החיים ללא כרטיסי אשראי, מסגרות ושיקים – לעתים לא תהיה ברירה אלא ל"שרוף את הקציר" כדי לשתול מחדש. וזה מה שקורה בתהליך שכזה.
השלכות עקיפות נוספות שכדאי לחשבון בחשבון:
כאשר חשבון נכנס להגבלה אתם מאבדים את כרטיסי האשראי, השיקים והמסגרות אך יש גם השלכות עקיפות שצריך לקחת בחשבון:
- סימון בדירוג האשראי – כיום כל חברה פיננסית המעניקה אשראי או בנקים המאפשרים לכם להקים חשבון יבדקו את דירוג האשראי שלכם. הנתונים מועברים גם לבנק ישראל ולגופים הדורשים את הפרטים בהסכמת הלקוח. כאמור, חשבון מוגבל אוטומטית יוריד את דירוג האשראי שלכם ויסמן אתכם כלקוחות בעייתיים. הסימון יישאר לאורך מספר שנים קדימה עד שייעלם ויפסיק לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
- גם תשלומים חוזרים צריך לשלם – זה שהתשלומים חזרו בחשבון שלכם לא אומר שלא תצטרכו לשלם אותם. להיפך, תצטרכו לשלם עמלות החזרת שיקים גם לבנק וגם לגוף שעבורו חזר השיק וכן לשלם את הסכום של אותו השיק גם כן. זאת ועוד שאם חברה תחליט לתבוע אתכם על החזרת השיק ולא לפנות אליכם טלפונית, תצטרכו לשלם גם ההוצאות של עורך הדין.
- איבוד האמינות שלכם – אולי הדבר הקשה ביותר היא פגיעה באמינות שלכם. זה אומר שהבנקים, גופי האשראי והגופים שנתתם להם שיקים כבר לא יסמכו עליכם יותר.
כמה זמן החשבון הולך להיות מוגבל?
תקופת ההגבלה בחשבון הינו למשך שנה. עם זאת, חשוב לזכור כי גם לאחר הסרת ההגבלה בחשבון הסימון בדירוג האשראי שלכם יישאר למשך מספר שנים. בכל מקום שבו תרצו לפתוח חשבון בנק, לבקש מסגרת, הלוואה או כרטיס אשראי יוכלו לראות שהייתם לאחרונה בעלי חשבון מוגבל וזה עשוי לפגוע באמינות שלכם ובסיכוי שלכם לקבל אשראי גבוה. שימו לב כי גם במהלך ההגבלה החוק מתיק להקים חשבון בנק נפרד, אם בנק אחר מסכים לפתוח לכם חשבון, אולם ככל הנראה לא תזכו למסגרת עו"ש, הלוואה או כרטיס אשראי כלשהו. כמו כן חשוב לדעת שאם גם בחשבון החדש יחזרו שיקים ההגבלה עשויה להיות חמורה יותר ולהחמיר את המצב.
