ערן הלרקרנות ההשתלמות, שבמקור היו אמצעי להעשרת הידע וההכשרה של עובדים, הפכו כיום למכשיר חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, הניתן לשימוש לכל מטרה. לאחר שהאופציות לחיסכון פנסיוני הוני נסגרו בפני החוסך הישראלי, קרנות ההשתלמות נותנות מענה מוצלח לחיסכון. כיצד תבחר את קרן ההשתלמות המתאימה בשבילך?
קרן השתלמות – יתרונות
לחיסכון בקרן השתלמות יתרונות רבים, בייחוד אם אתה שכיר, אך גם עבור עצמאים:
- הפקדה חודשית של המעסיק בנוסף להפקדה של העובד – מעסיק אינו חייב לפתוח עבור עובדיו קרן השתלמות, אולם אם מעסיקך פתח עבורך קרן השתלמות, הוא מחויב להפריש 2.5%-7.5% ממשכורתך לטובת קרן ההשתלמות בכל חודש, בעוד אתה מפריש 2.5% ממשכורת הברוטו שלך.
- פטור ממס על רווחי הקרן – הפטור תקף לעצמאים שמפקידים עד 18,240 ש"ח לשנה, ואילו לשכירים גבול ההפקדה העליון לשנה המאפשר את הפטור הוא 1,571 ש"ח בחודש או 10% מן השכר (הנמוך ביניהם), נכון לשנת 2017.
- פטור ממס הכנסה על סכום ההפקדה – עד גובה של 4.5% מן המשכורת לעצמאי ועד 1,571 ש"ח בחודש, או 10% מן השכר (הנמוך ביניהם) לשכיר בשנה, נכון לשנת 2017.
- סגירת הקרן למינימום 6 שנים מאפשרת צבירת הון וצבירת רווחים על הכסף שהושקע.
בחירת קרן על פי ביצועים
סקירה של קרנות ההשתלמות השונות וביצועיהן בגמל נט תיתן לך תמונת מצב שממנה תוכל להסיק באיזו קרן כדאי להשקיע. כשאתה משווה בין הקרנות השונות, בדוק אילו מהן שומרות על רווחים לאורך זמן, מראות יציבות ומפגינות ביצועים טובים בשנה האחרונה. כמובן, הנתונים מודדים רק את העבר, אך ניתן להסיק מהם לגבי דרך ההתנהלות של הקרן ולגבי יציבותה. באופן כללי, תוכל לבחור קרנות בעלות סיכון גבוה עם מרכיב מנייתי גדול, שבצד הסיכון הן מאפשרות סיכוי לרווח גדול יותר. לעומת זאת, תוכל להעדיף קרנות סולידיות יותר, בעלות סיכון נמוך, שבהתאם לכך התשואות שלהן אינן גבוהות במיוחד.
דמי ניהול
קיימים הפרשים בגובה דמי הניהול הנגבים מן העמיתים בקרנות השונות. מי שקרן ההשתלמות שלו היא חלק מציבור רחב, כמו עובדי חברה מסוימת, ייהנה אוטומטית מדמי ניהול נמוכים יותר. לעומת זאת, מי שפותח קרן השתלמות עצמאית יידרש להשוות בין הגופים השונים ולאתר את אלה שגובים דמי ניהול הגיוניים. דמי ניהול קטנים מ-1% לקרן השתלמות פרטית הם דמי ניהול טובים – אל תתבייש להתמקח עם החברה המנהלת את הקרן ולקבל מספר הצעות מחיר שונות. יחד עם זאת, אל תחליט רק על פי גובה דמי הניהול, וקח בחשבון את התוצאות הביצועיות של כל קרן. עדיף לך לשלם חצי אחוז יותר בעבור דמי ניהול אם לקרן ביצועים טובים יותר, ברמות של שני אחוזים ומעלה.
טיפ לסיום
כדאי לנצל היטב את הפטור על רווחי הקרן, ולכן טוב שיהיה רכיב מנייתי בקרן, כמו כן, אם אתה מתכוון לחסוך לזמן ארוך, תוכל להתחיל בקרן עם רמות סיכון ורווח גבוהות, וכשמתקרב מועד פתיחת הקרן – לעבור למסלול סולידי יותר כדי להבטיח את שמירת הרווחים שנצברו.